De drie pijlers van pensioen: dit moet je als ondernemer weten

In Nederland bestaat het pensioenstelsel uit drie onderdelen – of ‘pijlers’. Elke pijler draagt op zijn eigen manier bij aan je inkomen later. Als ondernemer moet je vooral zelf aan de slag met pijler twee en drie.

1️ De AOW (eerste pijler)

De AOW (Algemene Ouderdomswet) is een basispensioen dat iedereen die in Nederland heeft gewoond of gewerkt ontvangt. Het is een vast bedrag en gaat in vanaf je AOW-leeftijd. Goed om te weten: je bouwt AOW op over maximaal 50 jaar. Heb je (tijdelijk) in het buitenland gewoond? Dan kan je AOW lager uitvallen.

➡️ Wat krijg jij aan AOW? Ontdek de actuele aow bedragen van 2025 hier.

2️ Pensioen via de werkgever (tweede pijler)

Werknemers bouwen vaak aanvullend pensioen op via hun werkgever, maar als ondernemer of zzp’er heb je geen werkgever. Daarom mis je deze pijler automatisch – tenzij je daar zélf iets voor regelt. Denk aan het vrijwillig aansluiten bij een pensioenfonds of lijfrenteverzekeraar.

3️ Eigen voorzieningen (derde pijler)

Dit is de pijler waar jij als ondernemer écht het verschil maakt. Je kunt sparen, beleggen, investeren in vastgoed of gebruik maken van fiscale regelingen zoals:

• Lijfrente-opbouw via banksparen
• Fiscale Oudedagsreserve (FOR)(alleen voor ondernemers vóór 2023)
• *Zelf beleggen of investeren in onroerend goed

Hoe eerder je begint, hoe beter je kunt profiteren van rendement op je vermogen.

Ondernemer = pensioenplanner

Waar je pensioen als werknemer min of meer automatisch opbouwt, vraagt pensioen als ondernemer om bewuste keuzes. Begin je pas op je 55e? Dan moet je flink inleggen. Begin je op je 35e? Dan kun je met kleine maandelijkse bedragen al een stevig pensioenpotje opbouwen.

Veelgemaakte fouten van ondernemers

• Denken dat je bedrijf je pensioen is (wat als de verkoop tegenvalt?)
• Vertrouwen op alleen AOW (dat is geen vetpot)
• Pensioen uitstellen ‘tot volgend jaar’ (en dat elk jaar opnieuw)

Maak pensioen onderdeel van je strategie

Net als je marketingbudget of personeelsbeleid, verdient pensioen een vaste plek in je jaarplanning. Maak er een KPI van: hoeveel wil je straks per maand overhouden? Wat moet je daarvoor opzijzetten? En hoe zorg je dat je straks nog even comfortabel kunt leven als je besluit om het rustiger aan te doen?

Meer weten over AOW en jouw pensioenopbouw?

Als ondernemer kun je niet leunen op het systeem – maar je kunt er wél slim gebruik van maken. De eerste stap is weten waar je recht op hebt, en hoeveel je straks (niet) zult ontvangen via de AOW.