Verzekeren: je bedrijf verandert sneller dan je polis

Vraag je de gemiddelde ondernemer of hij goed verzekerd is, dan krijg je in de meeste gevallen een bevestigend antwoord. Maar wat betekent dat eigenlijk: goed verzekerd zijn? Wanneer kun je stellen dat je voor het bedrijf de juiste dekking hebt geregeld? En hoe lang is het eigenlijk geleden dat je die polissen afsloot? Want je bedrijf is misschien sindsdien gewijzigd en bepaalde risico’s kunnen daardoor gestegen zijn, zonder dat je hierop hebt geanticipeerd.

Cyberrisico’s als nieuwe standaard
De laatste jaren hoor je in de nieuwsuitzendingen steeds vaker berichten over cybercriminaliteit. Het is meer dan ooit belangrijk om je bedrijf goed te beschermen door de beveiligingsprotocollen aan te scherpen. Maar even belangrijk is het om jezelf in te dekken voor de financiële gevolgen die ontstaan als het toch een keer misgaat. Traditionele zakelijke verzekeringen bevatten meestal geen aparte clausule over cybercriminaliteit en dat houdt doorgaans in dat je onvoldoende verzekerd bent voor dergelijke risico’s. Je zult hiervoor een aanvullende cybercrimeverzekering moeten afsluiten om alles  echt goed te regelen.

Onderverzekering door prijsstijgingen
Een ander gevaar dat loert is onderverzekering door prijsstijgingen. Als de verzekeringspolis bijvoorbeeld tien jaar geleden is opgesteld, staan daarin vaak bedragen die niet meer matchen met de realiteit. Door inflatie zijn jouw bedrijfsinrichting en machines immers veel duurder geworden. Dat zou betekenen dat je nog maar een deel van de geleden schade kunt verhalen op je verzekering. Ook is het zinvol om te inventariseren in hoeverre jouw bedrijf zelf is gewijzigd. Misschien heb je elektrische voertuigen aangeschaft met bijbehorende laadpalen. Dergelijke voorzieningen vragen soms om een aangepaste dekking. Hetzelfde geldt voor bedrijven die voorheen niet met personeel werkten, maar nu alsnog mensen in dienst hebben. Je krijgt dan te maken met bepaalde aansprakelijkheidsrisico’s die nog niet in de polissen stonden.

Bestuurdersaansprakelijkheid wordt vaker relevant
De rechtsvorm van je bedrijf is ook relevant om onder de loep te leggen, evenals de rol van de bestuurders daarin. Zo kan het bijvoorbeeld zijn dat een bestuurder van een BV na een faillissement persoonlijk aansprakelijk wordt gesteld als er aantoonbaar sprake is van onbehoorlijk bestuur. Maar ook buiten een faillissement om kan er van alles misgaan, zoals het verkeerd opstellen van een overeenkomst of het negeren van wet- en regelgeving. Veel ondernemers denken dat een gewone aansprakelijkheidsverzekering dit opvangt, maar dat is meestal niet zo. Voor deze risico’s bestaat een aparte bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering.